トップ 自分や同乗者のケガなどを補償する「人身傷害保険」とは?|「搭乗者傷害保険」との違いも解説

自分や同乗者のケガなどを補償する「人身傷害保険」とは?|「搭乗者傷害保険」との違いも解説

自動車事故でご自身や同乗者がケガなどをしてしまった場合、自分に過失があると、相手から十分な補償を受けられないことがあります。そのようなときに役立つのが任意の自動車保険の1つである「人身傷害保険」です。この記事では、人身傷害保険がどのようなときに役立つのかわかりやすく解説します。また、人身傷害保険と同様にご自身や同乗者のケガなどを補償する「搭乗者傷害保険」との違いについてもご紹介します。

INDEX
  1. ご自身や同乗者のケガなどを補償する「人身傷害保険」とは?

    1. 人身傷害保険では過失の割合は関係ない
    2. 示談交渉の成立を待たず保険金が支払われる
    3. 人身傷害保険は2タイプから選べる
  2. 類似する「搭乗者傷害保険」とどう違う?

    1. 支払われる保険金額が異なる
    2. 保険金の支払いタイミングが異なる
    3. 補償の範囲が異なる
  3. 人身傷害保険の適切な保険金額とは?
  4. 人身傷害保険について知っておきたいポイントとは?
    1. 補償の重複を避けることで保険料が抑えられる
    2. 補償が受けられない自動車事故とは
    3. 保険を使った場合に等級への影響があるか

まとめ

ご自身や同乗者のケガなどを補償する「人身傷害保険」とは?

自動車の任意保険には、対物賠償保険や対人賠償保険など自動車事故における「相手に対する補償」と、車両保険や人身傷害保険などの「自分や同乗者に対する補償」の大きく2つに分けることができます。

この記事のテーマである「人身傷害保険」はご自身や同乗者に対する補償を対象としており、「物」の損害ではなく、ご自身や同乗者のケガなどの「人」の損害をカバーする保険の1つとなります。

万が一、自分の過失で自動車事故を起こしてしまったときは、ご自身に対する補償よりもまず相手への補償が優先されます。相手への補償については、自賠責保険で補償が不足する場合にも任意保険の対物賠償保険や対人賠償保険に加入することでしっかりカバーできます。

一方、ご自身や同乗者が自動車事故でケガなどをしても、ご自身にも過失があれば、過失の割合によって相手からの補償額が決まるため、ご自身の実際の損害が補償されない可能性があります。そんなときに、ご自身や同乗者のケガなどを補償する「人身傷害保険」が役に立ちます。

具体的には、「人身傷害保険」に加入していることで、保険金額の範囲内で実際にかかった治療費や、働けない間の補償、精神的損害、死亡・後遺障害の場合の損害額などが過失の割合に関係なく支払われます。また、入院や通院が長期化した場合や、後遺障害が生じて介護費用が必要になった場合などにも役立ちます(ただし、支払いの対象になる損害は保険会社によって異なります)。

人身傷害保険では過失の割合は関係ない

自動車事故で当事者双方に過失がある場合、任意保険の対人賠償保険や対物賠償保険などでは相手方から支払われる損害賠償金は過失相殺が加味されることとなります。

しかし、人身傷害保険の場合、過失相殺による減額をせずに相手方からの損害賠償に先行して保険金を受け取ることができます。

人身傷害保険がある場合・ない場合の保険金支払い例

(出典)一般社団法人日本損害保険協会「損害保険Q&A」より

示談交渉の成立を待たず保険金が支払われる

保険金は相手側との示談交渉が成立していなくても支払われます。そのため人身傷害保険は、実際の損害額を比較的スピーディーにカバーできる保険なのです。

なお、すでに相手方から自賠責保険金や損害賠償金などを受け取っている場合には、約款にもとづき算出された実際の損害額からそれらを控除した額が保険金額を限度として支払われます。

人身傷害保険は2タイプから選べる

人身傷害補償は、補償範囲の違いによって2つのタイプがあります。

一般的には、契約車両に搭乗中の事故を補償する「車内のみ補償型」と、契約車両以外の車両に搭乗中の事故、歩行中や自転車運転中の事故も補償する「車内+車外補償型」の2タイプから選べます。

人身傷害保険の2タイプの補償対象

(※1)「家族」とは以下の方をいいます。
・記名被保険者の配偶者
・記名被保険者またはその配偶者の同居の親族
・記名被保険者またはその配偶者の別居の未婚の子
(※2)「契約車両以外の車両」には、記名被保険者、その配偶者またはこれらの方の同居の親族が所有または主に使用する自動車は含みません。また、社用車など勤務先の自動車に業務のために搭乗している間は、補償の対象となりません。
(※3)記名被保険者またはその家族等が、他人の車など契約の車以外(自家用8車種に限る)を自ら運転中の事故については、他車運転特約の適用により補償されます(ただし、契約で設定されている運転者の範囲外の方が運転中の事故については、補償の対象となりません)。

(1)車内のみ補償型

「契約車両に搭乗中の事故」だけを補償する「車内のみ補償型」は、契約車両に搭乗していればご自身はもちろん家族、友人なども補償の対象になります。

しかし、「契約車両以外の車両に搭乗中の事故」「歩行中や自転車運転中の事故」は補償の対象にしていません。なお保険金は、保険金額を限度としてそれぞれの搭乗者に生じた損害額が支払われます。

(2)車内+車外補償型

「車内+車外補償型」は、「契約車両に搭乗中の事故」「契約車両以外の車両に搭乗中の事故」「歩行中や自転車運転中の事故」のいずれも補償します。記名被保険者とその家族(※1)が補償の対象となります。

たとえば、「バスに乗っているときに事故が起きてケガをした」、「歩行中に車にひかれてケガをした」、「自転車に乗っているときに車にひかれてケガをした(自転車単独事故や歩行者との事故は除く)」などの場合も補償の対象になります。「車内+車外補償型」は、「車内のみ補償型」に比べると補償の範囲が広いといえるでしょう。

(※1)「家族」とは以下の方をいいます。
・記名被保険者の配偶者
・記名被保険者またはその配偶者の同居の親族
・記名被保険者またはその配偶者の別居の未婚の子

類似する「搭乗者傷害保険」とどう違う?

人身傷害保険への加入を検討するときに比較して迷うのが「搭乗者傷害保険」です。

「人身傷害保険」も「搭乗者傷害保険」も、ともに任意の自動車保険であり、ご自身や同乗者がケガをしたときなどに支払われる保険ですが、その違いについてわかりにくいと思われる方もいるのではないでしょうか。それぞれの主な違いについて見てみましょう。

支払われる保険金額が異なる

人身傷害保険と搭乗者傷害保険の主な違いの1点目は、支払われる保険金額です。

契約した車が事故にあった場合、人身傷害保険では「実際の損害額」が支払われます。具体的には、自動車事故によるケガの治療費(実費)や、働けなくなった場合の収入減(休業損害)、精神的損害等の実際の損害などを合計した総損害額に対して保険金が支払われます。
一方、搭乗者傷害保険では「契約時に定めた保険金額」が支払われます。

保険金の支払いタイミングが異なる

主な違いの2点目は、保険金が支払われるタイミングです。

人身傷害保険は過失割合、示談の成立の有無に関わらず保険金が支払われますが、総損害額(実際にかかった費用や損害の合計)を算出しなければなりません。

一方、搭乗者傷害保険は死亡・後遺障害・ケガなどに合わせて契約時に定めた一定額が保険金として支払われます。具体的には、死亡や後遺障害の場合、ケガの場合など、それぞれあらかじめ定められた金額が支払われます。搭乗者傷害保険は総損害額を確定する必要がないので、人身傷害保険よりもさらにスピーディーな対応を期待できる点が特徴です。

補償の範囲が異なる

主な違いの3点目は、人身傷害保険と搭乗者傷害保険の補償の範囲です。

人身傷害保険、搭乗者傷害保険とも、「契約車両に搭乗中の事故」であれば運転者を含め搭乗者全員を補償の対象にします。しかし、「契約車両以外の車両に搭乗中の事故」や「歩行中・自転車運転中の自動車事故」も補償の対象にしているのは、人身傷害保険だけです(ただし、「車内+車外補償型」のみ)。

なお、「車内+車外補償型」の場合「契約車両以外の車両(※2)に搭乗中の事故」および「歩行中・自転車運転中の自動車事故」においては、補償対象は記名被保険者とその家族(※1)となります。

(※1)「家族」とは以下の方をいいます。
・記名被保険者の配偶者
・記名被保険者またはその配偶者の同居の親族
・記名被保険者またはその配偶者の別居の未婚の子
(※2)「契約車両以外の車両」には、記名被保険者、その配偶者またはこれらの方の同居の親族が所有または主に使用する自動車は含みません。また、社用車など勤務先の自動車に業務のために搭乗している間は、補償の対象となりません。

したがって、バスやタクシーに搭乗中に事故に遭ってしまったり、歩行中に自動車事故などでケガをしたりしても、搭乗者傷害保険から保険金は支払われません。

人身傷害保険と搭乗者傷害保険の補償範囲の違い
契約車両に搭乗中の事故 契約車両以外の車両(※2)に搭乗中の事故 歩行中・自転車運転中の自動車事故
人身傷害保険 車内のみ補償型
搭乗中の方すべてが補償対象
×
(※3)
×
車内+車外補償型
搭乗中の方すべてが補償対象

記名被保険者とその家族(※1)が補償対象

記名被保険者とその家族(※1)が補償対象
搭乗者傷害保険 × ×

(※1)「家族」とは以下の方をいいます。
・記名被保険者の配偶者
・記名被保険者またはその配偶者の同居の親族
・記名被保険者またはその配偶者の別居の未婚の子
(※2)「契約車両以外の車両」には、記名被保険者、その配偶者またはこれらの方の同居の親族が所有または主に使用する自動車は含みません。また、社用車など勤務先の自動車に業務のために搭乗している間は、補償の対象となりません。
(※3)記名被保険者またはその家族等が、他人の車など契約の車以外(自家用8車種に限る)を自ら運転中の事故については、他車運転特約の適用により補償されます(ただし、契約で設定されている運転者の範囲外の方が運転中の事故については、補償の対象となりません)。

人身傷害保険の適切な保険金額とは?

人身傷害保険金額(保険会社から支払われる1名あたりの保険金の上限)は、3,000万円から1,000万円単位で設定できることが一般的です。設定する保険金額はどれくらいが適切なのでしょうか。

人身傷害保険金額を検討するときに参考にしたいのが、世帯主(家計の中心者)が事故で死亡したときなどにどのくらいの経済的備えが必要になるかということです。

以下は、世帯主に万が一のことがあった場合における経済的備えに関する年齢別の調査データです。どの程度の備えが必要となるのか、1つの目安とすることができます。

世帯主が万一の場合の家族の必要生活資金(世帯主年齢別)

世帯主が万一の場合

※90歳以上はサンプルが30未満
(出典)公益財団法人 生命保険文化センター「平成30年度生命保険に関する全国実態調査」より

必要な補償は、補償の対象になる人の年齢や収入なども考慮したうえで、適切な人身傷害保険の保険金額を設定するとよいでしょう。

なお、ご自身に万が一のことがあった場合に備える保険としては「生命保険」もあります。人身傷害保険のほか生命保険にも加入している場合には、自動車事故でご自身が死傷した際には生命保険からの補償も受けることができます。しかし、生命保険は契約者ご自身のみが補償される保険であるため、同乗者のケガなどは補償されません。ご自身だけでなく同乗者の補償もしっかり確保するためには、人身傷害保険の加入を検討する必要があります。

人身傷害保険について知っておきたいポイントとは?

最後に、人身傷害保険に加入する際に知っておくべき点や注意したいポイントを解説します。

補償の重複を避けることで保険料が抑えられる

補償を手厚くすれば安心ではありますが、その分保険料の負担が増えてしまうのは悩ましいところです。「適切な補償は必要だけど、保険料はできるだけ抑えたい」という場合にはぜひ補償の重複がないかをチェックしましょう。

特に、車を2台以上持っているという場合に補償の重複が起こりがちです。人身傷害保険は2タイプ(「車内のみ補償型」と「車内+車外補償型」)に分かれますが、1台目の車で人身傷害保険の「車内+車外補償型」を契約していて、2台目以降の車でも新たに「車内+車外補償型」を契約している場合に注意が必要です。

重複が発生しやすくなるのは「車内+車外補償型」の“車外補償”の部分です。具体的には、「契約車両以外の車両に搭乗中の自動車事故」「歩行中・自転車運転中の自動車事故」の補償が重複しやすくなります。1台目の車で「車内+車外補償型」の契約をしていれば、2台目以降の車がたとえ「車内のみ補償型」の契約であっても、 “車外補償”のある「車内+車外補償型」を契約している車の人身傷害保険でカバーできるからです。したがって、2台以上の車を持っている場合には、補償の重複によって補償が手厚くなりすぎていないか、チェックしてみるとよいでしょう。保険料の総額を抑えられる可能性があります。

なお、補償の重複を解消しても、「車内のみ補償型」で契約している車について補償を受けられなくなることはありません。しかし、「車内+車外補償型」で契約している人身傷害保険を解約すると、2台とも車外補償は受けられなくなりますのでご注意ください。補償内容をよく理解したうえで補償の重複を解消し、契約を管理することが重要です。不安を感じる方は、保険会社へ確認してみるとよいでしょう。

補償が受けられない自動車事故とは

人身傷害保険は自動車事故で死傷したときに保険金が支払われる保険ですが、すべてのケースで保険金が支払われるわけではありません。自動車事故の状況などによっては、補償を受けられないこともあります。

保険金が支払われない例として、以下のケースが挙げられます。該当する場合は、人身傷害保険に加入していても保険金は支払われません。あらゆる自動車事故を補償の対象にしているわけではない点に注意が必要です。

【保険金が支払われない例】
・被保険者の故意または重大な過失によって生じた損害
・被保険者の自殺行為・犯罪行為・闘争行為によって生じた損害
・被保険者の無免許運転、酒酔い運転、麻薬・シンナーなどを使用した運転によって生じた損害
・戦争、内乱、暴動などの異常な事態によって生じた損害
・地震・噴火またはこれらによる津波によって生じた損害
・被保険自動車を競技、曲技もしくは試験のために使用すること、または被保険自動車を競技、曲技もしくは試験を行うことを目的とする場所において使用することによって生じた損害

(出典)一般社団法人日本損害保険協会Q&A
※保険会社により保険金が支払われないケースは異なることがあります。詳しい条件は、約款などでご確認ください。

保険を使った場合に等級への影響があるか

人身傷害保険に加入する際に押さえておきたいのが等級への影響です。自動車保険の等級とは、契約者の事故歴にもとづき割増率・割引率を決める20段階の区分(1等級~20等級)です。

保険を使う事故は、1回の事故で翌年の等級が3等級下がる「3等級ダウン事故」、1回の事故で翌年の等級が1等級下がる「1等級ダウン事故」、事故を起こしても翌年の等級に影響しない「ノーカウント事故」の3つに分かれます。

人身傷害保険だけから保険金が支払われた事故は「ノーカウント事故」に分類されます。したがって、人身傷害保険で保険金を受け取ったとしても翌年の等級は下がりません。

ただし、人身傷害保険だけでなく対人賠償保険や対物賠償保険などから保険金が支払われた事故は、3等級ダウン事故または1等級ダウン事故に分類されます。翌年の等級は3等級または1等級下がります。人身傷害保険以外から保険金が支払われる場合は、翌年以降の等級、保険料への影響を理解したうえで保険を使いましょう。

(関連リンク)自動車保険の等級制度(ノンフリート等級制度)とは|基本ポイントを解説

まとめ

「人身傷害保険」は、ご自身や搭乗者が自動車事故で死傷したときに実際に生じた損害額に対し保険金が支払われる保険です。「過失割合を問わず保険金が支払われる」ことと「示談交渉の成立を待たずスピーディーに保険金が支払われる」ことが特徴です。

類似する保険として「搭乗者傷害保険」があります。「搭乗者傷害保険」が実際に生じた損害額に関わらず「契約時に定めた一定額」が保険金として支払われるのに対して、人身傷害保険は実際に生じた損害額に対し保険金が支払われます。ただし、保険金が支払われるタイミングについては、損害額の算定を行わなくてよい搭乗者傷害保険のほうがスピーディーです。そのため、搭乗者傷害保険から支払われる保険金を当座の費用に充て、人身傷害保険で実際の損害額を補えるようにしておく、という方法を検討することもできます。
また、自動車保険の他に「生命保険」でご自身の万が一に備えることもできます。ただし、生命保険は同乗者のケガなどは補償の範囲外であるため、同乗者の補償までしっかり確保するためには人身傷害保険への加入が必要です。

なお、人身傷害保険の加入にあたり、2台以上車を持っている場合には補償の重複が発生しやすいことや、被保険者に故意または重大な過失がある場合など保険金が支払われないケースがあることも、事前に確認しておきましょう。

下記のリンクから一括見積もりをすることができます。
一括見積もりなら、入力は5分ほどでできますので、ぜひ気軽にお見積もりをしてみてくださいね。

自動車保険一括見積もり

いかがでしたか?

自動車保険は種類が多いので、この記事を読んでそれぞれの特徴をつかんでみましょう。
基本的な知識を身につけて、保険料金が割安なダイレクト型自動車保険を検討してくださいね。

\最短5分から/
1番安い自動車保険を見つけよう!

無料一括見積もりスタート