自動車保険の等級制度（ノンフリート等級制度）とは？保険料を左右する重要な要素

（最終更新日：2022年12月28日）

等級制度（ノンフリート等級制度）とは、自動車保険の保険料を左右する重要な要素の1つで、自動車保険の契約者の事故歴（保険金の請求歴）に応じて保険料の割増率や割引率を決めるしくみです。1等級から20等級までの等級区分とされ、等級が上がるほど保険料の割引率が高くなります。この記事では、どのような事故で保険料を請求すると等級が下がるのか、等級を上げるためにどのような工夫をするとよいかなどをわかりやすく解説。現在の自分の等級の調べ方や等級の引継ぎについてもご紹介します。

INDEX

• 【等級制度（ノンフリート等級制度）とは？】

  • ・等級が上がるほど保険料の割引率が高くなる
  • ・初めて自動車保険に新規加入する場合は6等級からスタート
  • ・事故ありと無事故の違い
  • ・自分の等級がわからない場合の調べ方・確認方法
  • ・「6sや7Fなど等級の後についているアルファベットの意味とは？」

• 【 等級が下がる事故・下がらない事故とは？】

  • ・「事故あり係数適用期間も要チェック！」
  • ・3等級ダウン事故とは
  • ・1等級ダウン事故とは
  • ・ノーカウント事故とは
  • ・「自損事故での車両保険の利用については要注意！」

• 【 保険会社変更でも等級の引継ぎはできる？】

  • ・等級を引き継ぐタイミングに注意
  • ・「新車に買い替えた場合でも、車両入替で等級を引き継げる可能性が大！」

• 【 家族間でノンフリート等級を引継ぎする条件は？】

  • ・家族間で自動車保険の等級を引き継ぐ条件
  • ・親から子への等級の引継ぎで保険料の総額が抑えられる
  • ・保険料を抑えられる理由（1）年齢条件
  • ・保険料を抑えられる理由（2）その他の割引制度
  • ・「家族でも別居の場合は等級の引継ぎはできないので注意！」

• 【 等級の上げ方とは？】

  • ・2台目以降の車では「セカンドカー割引」を利用する
  • ・損害が小さな事故では保険を使わない
  • ・自動車保険を解約しても「中断証明書」で等級をリセットしない
  • ・「長期契約と短期契約では、事故後の等級の進み方に大きな差がでることも」

• まとめ

• 監修者情報

【等級制度（ノンフリート等級制度）とは？】

自動車保険の保険料が決まるうえで重要な要素の1つに「等級制度（ノンフリート等級制度）」というものがあります。これは、自動車保険の契約者の事故歴（保険金の請求歴）に応じて保険料の割増率や割引率を決めるしくみです。

なお、自動車保険に加入している自己所有・自己使用の自動車・バイクが9台以下の契約者を「ノンフリート契約者」と呼び、10台以上の契約者を「フリート契約者」と呼びます。そのため、一般的な契約台数の自動車保険契約者には、「ノンフリート等級制度」が適用されるといえます（10台以上の自動車保険の契約者には、別の制度が適用されます）。

等級が上がるほど保険料の割引率が高くなる

等級制度（ノンフリート等級制度）は、1等級～20等級の20段階に区分されています。数字が大きいほど保険料の割引率は高くなり、数字が小さくなるほど割引率は低くなります。さらに、4等級以下になると保険料の「割増」が適用されます。つまり、割引率が最も高いのは「20等級」、割増率が最も高いのは「1等級」となります。1～20等級の割引率、割増率のしくみのイメージは以下の表のとおりです。

損害保険料率算出機構が発表している「自動車保険の概況2022年度（2021年度統計）」によれば、下の図の「1等級」と「20等級」における割引率の差は最大で約5.62倍となります。そのため、仮に同じ自動車保険に加入していても、等級により保険料は大きく異なることがあります（なお、「等級制度（ノンフリート等級制度）」で適用される割増率・割引率は保険会社で異なります）。

等級が上がるほど保険料の割引率が高くなる

初めて自動車保険に新規加入する場合は6等級からスタート

等級制度（ノンフリート等級制度）は、初めて自動車保険を契約する方は、年齢、性別、車種などに関わらず、最初は6等級からスタートします。1年目に無事故で過ごすと、2年目からは1等級上がり7等級が適用されて割引率が上がります。その後、8等級、9等級…という進み方になり上限の20等級になると、翌年も無事故で自動車保険を使用しなかった場合は20等級のままとなります。

基本的には、6等級からスタートする自動車保険ですが、契約条件によっては7等級からもスタートできます。具体的には、「セカンドカー割引」を適用し新規契約を締結すると7等級からスタートできます。条件を満たす方は活用するべきといえるでしょう（セカンドカー割引については後述します）。

事故ありと無事故の違い

前述の図（「等級が上がるほど保険料の割引率が高くなる」参照）を見ると、等級制度（ノンフリート等級制度）の7等級～20等級には、「事故ありの割引・割増率」と「無事故の割引・割増率」が設けられていることがわかります。「事故あり」は事故を起こして保険を利用した方に適用される係数（＝事故あり係数）で、「無事故」は事故を起こしていない方に適用される係数です（＝無事故係数）。前年の契約の事故の有無により、これらの係数が適用されて翌年の契約の保険料に反映されます。

したがって、同じ等級でも、「事故あり」と「無事故」では割引率が異なります。「事故あり」と「無事故」の割引率の差がもっとも大きいのが20等級で、その差は最大１.32倍となっています（出典：損害保険料算出機構「自動車保険の概況2022年度（2021年度統計）」）。

同じ等級であっても、「事故あり」と「無事故」で割引率が異なる理由は、事故ありの契約者の方が無事故の契約者よりもリスクが高いと考えられているからです。等級間の不公平を改善するため、設けられたしくみです。では、等級が変わると保険料はどれくらい上がるのでしょうか？具体的な割引率・割増率については、等級別に一覧でまとめている以下の表が参考になります。

自動車保険の等級による割引率・割増率

（出典）一般社団法人　日本損害保険協会「損害保険Q＆A」より

自分の等級がわからない場合の調べ方・確認方法

なお、ご自身が現在何等級になっているかわからない、調べ方がわからない、どこに書いてあるのかわからないという方は、保険会社が発行する保険証券で確認しましょう。そのほか、自動車保険を契約している保険会社の公式サイトに設けられた「マイページ」などや保険会社の窓口や問い合わせ先等でも確認できます。

「6sや7Fなど等級の後についているアルファベットの意味とは？」

【 等級が下がる事故・下がらない事故とは？】

「等級制度（ノンフリート等級制度）」における等級は、原則として、事故を起こして保険を利用すると下がります。しかし、すべての事故で等級が下がるわけではありません。事故には、等級に影響する事故と影響しない事故があります。それぞれ、どのような事故が該当するのでしょうか。

等級が下がる事故は、「3等級ダウン事故」と「1等級ダウン事故」にわかれます。3等級ダウン事故とは1件で翌年の等級が3等級ダウンする事故、1等級ダウン事故とは1件で翌年の等級が1等級ダウンする事故です。後述するノーカウント事故以外は、いずれかに該当します。事故を起こして保険を利用すると、一部の例外を除いて等級は下がると考えればよいでしょう。

「事故あり係数適用期間も要チェック！」

3等級ダウン事故とは

以下の例のように、幅広い事故が3等級ダウン事故に該当します。3等級ダウン事故を起こすと翌年以降の保険料は大きく上がってしまいます。「等級ダウン」と、割引率を計算する際に使用する「事故あり係数」の両方が適用されるため、割引率が下がってしまうからです。

1等級ダウン事故とは

1件の事故で翌年の等級が1等級下がる1等級ダウン事故の例は以下の通りです。1等級ダウン事故を起こすと、等級が下がり、事故あり係数が適用されるため、翌年の保険料は上がります。

ノーカウント事故とは

事故の中には、等級制度（ノンフリート等級制度）で事故件数として数えない事故があります。このような事故を「ノーカウント事故」といいます。ノーカウント事故は等級に影響を与えません。ノーカウント事故の例は以下の通りです。同じ年に等級ダウン事故を起こしていなければ、以下の事故などで保険を使っても翌年の等級はアップします。

「自損事故での車両保険の利用については要注意！」

【 保険会社変更でも等級の引継ぎはできる？】

自動車保険を乗り換える場合に等級が変わることがあるのでしょうか？結論としては、保険会社を変更したからといって、等級が変わることはありません。乗り換え前の等級が適用され他社に継承ができます。

なお、自動車保険の乗り換えによって1等級～5等級である状態を6等級に戻すことや、事故あり係数の適用期間をリセットすることはできません。これらができない理由は、保険会社間で情報交換を行っているからです。前契約の満期日または解約日の翌日から13カ月以内に契約した場合、乗り換え前の等級、事故あり係数適用期間が引き継がれます。

等級を引き継ぐタイミングに注意

自動車保険の乗り換えを検討している方は、等級を引き継ぐタイミングに注意が必要です。

満期日を待って乗り換えるほうがメリット大

満期日を待って乗り換えると、新契約の等級は1等級上がります。満期日を待たずに乗り換えると、新契約の等級は据え置きとなります。新契約に乗り換えてから1年間は、旧契約時の等級で過ごさなければならないのです。1等級上がるのに「旧契約期間＋1年」かかってしまいます。以上の理由から、等級を引き継ぐ場合は、満期日を待ってから乗り換える方が多いようです。

新契約の始期日は旧契約の満期日・解約日に設定する

自動車保険を乗り換えるときは、新契約の始期日（補償が始まる日）にも注意が必要です。設定を間違えると、無保険状態になる空白期間が生まれてしまいます。特別な理由がない限り、新契約の始期日は旧契約の満期日、解約日に設定しましょう。こうすることで、無保険状態になることを防げます。

等級引継ぎの期限にも注意

等級を引き継げる期間も理解しておかなければなりません。等級を引き継げるのは、前契約の満期日または解約日の翌日から7日間です。この間に新しい自動車保険の始期日があれば等級を引き継げます。8日以上の空白が生じると等級を引き継げなくなってしまいます。等級を引き継ぎたい場合は、忘れずに手続きを済ませましょう。

「新車に買い替えた場合でも、車両入替で等級を引き継げる可能性が大！」

【家族間でノンフリート等級を引継ぎする条件は？】

子どもが自動車を購入したなどの理由で、家族間で等級を引き継ぎたいと考えることもあるでしょう。自動車保険の等級は、家族間でも引き継げます。ただし、だれでもにでも譲渡ができるわけではありません。

家族間で自動車保険の等級を引き継ぐ条件

記名被保険者を名義変更することで、等級を引き継ぐことができます。等級を引き継げるのは以下の条件に該当する方だけです。記名被保険者の配偶者以外は、同居していることを求められます。進学や就職などで別居する予定の子どもに等級を引き継ぎたい場合は、同居期間中に手続きを済ませなければなりません。ちなみに、記名被保険者とは、契約車両を主に運転する人のことです。保険証券の記名被保険者欄で確認できます。保険契約者と必ずしも同じとは限りません。保険契約者は保険料の支払う人なので契約者変更をするかどうかは注意しましょう。

親から子への等級の引継ぎで保険料の総額が抑えられる

たとえば、下図のように新規で自動車保険に加入する同居の子（20歳）に、親（45歳）の等級を引き継ぐとしましょう。以下の例では、親が新規で自動車保険に加入しています。新規加入なので、親の等級は6等級（あるいは7等級）からスタートします。子の代わりに親が6等級（あるいは7等級）になるのであれば等級を引き継ぐ意味はないと思えますが、実際はそうではありません。多くの場合、保険料の総額は安くなります。

同居の親子間における等級の引継ぎ

※車両入替手続きには、記名被保険者の変更も含みます。
（注）等級を引継ぐことができる条件は、保険会社によって異なります。契約中の保険会社でご確認ください。

【同居の親子間における等級引継ぎ手続きの方法・流れ】
(1) 車両入替手続きを行い、契約している親の車を子の車に入れ替える
(2) 親が加入している自動車保険の記名被保険者を子に変更する
(3) 親が新規で自動車保険に加入する

保険料を抑えられる理由（1）年齢条件

保険料の総額を抑えられる理由は大きく2つに分かれます。
１つ目の理由は「年齢条件」です。年齢条件とは、補償を適用する運転者の範囲を年齢で制限することで割引を受けられるしくみです。年齢条件には、一般的には以下のような区分などがあります。補償の範囲を若い人まで広げるほど保険料は高くなります。若い人ほど事故を起こすリスクは高いと考えられているからです。

なお、20歳の子の場合の年齢区分は「年齢を問わず補償」になります。保険料は最も高くなりますが、親の等級を引き継ぐことによる保険料ダウンが期待できます。一方の親は、6等級からのスタートとなりますが「30歳以上補償」に区分されるので、子が6等級で契約するよりも保険料は抑えられます。以上の結果、総額として保険料を抑えられることが多いのです。

【年齢条件の区分】
・年齢を問わず補償
・21歳以上補償
・26歳以上補償
・30歳以上補償
（年齢区分は保険会社によって異なります。）

保険料を抑えられる理由（2）その他の割引制度

保険料の総額を抑えられる2つ目の理由は「割引制度」です。運転の経験・実績とも豊富な親は、さまざまな割引制度を適用できる可能性があります。たとえば、ゴールド免許を保有している優良運転者であれば、ゴールド免許割引を適用できます。具体的な割引率は保険会社で異なりますが、20％程度の割引を受けられることもあります。割引の適用を受けることができる親が新規契約に回ることで、保険料の総額を抑えやすくなります。

「家族でも別居の場合は等級の引継ぎはできないので注意！」

【等級の上げ方とは？】

これまでの解説で、等級が上がるほど、保険料が下がる傾向にあることはご理解できたと思います。では、等級はどのような状況で、いつ上がるのでしょうか？どんな上がり方なのでしょうか？具体的には、1年間無事故などで過ごすと、翌年からは毎年1等級上がります。したがって、交通事故を起こさないよう安全運転を心がけることが大切です。そのほかに等級を上げるためにどのような工夫があるでしょうか？

2台目以降の車では「セカンドカー割引」を利用する

セカンドカー割引は、2台目以降の自動車で新規契約するときに割引を受けられる制度です。具体的には、新規契約では「6等級」からスタートするところを、「7等級」からスタートできるようになります。有利な条件で新規契約を結べるといえるでしょう。

ただし、だれでも適用できるわけではありません。セカンドカー割引を適用するには、一般的には以下の条件などを満たす必要があります。多くの保険会社で用意している割引制度なので、適用の可否を確認しておくとよいでしょう。

（上記の適用条件は、保険会社によって異なります。）

※「自家用8車種」とは、「用途・車種」が次に該当する自動車のことをいいます。
（1）自家用普通乗用車、(2)自家用小型乗用車、(3)自家用軽四輪乗用車、(4)自家用小型貨物車、(5)自家用軽四輪貨物車、(6)自家用普通貨物車（最大積載量0.5トン以下）、(7)自家用普通貨物車（最大積載量0.5トン超2トン以下）、(8)特種用途自動車（キャンピング車）

損害が小さな事故では保険を使わない

「3等級ダウン事故」、「1等級ダウン事故」で保険を使うと、翌年の保険料は上がってしまいます。そのため、損害額がそれほど大きくない事故では、保険を使わない選択も検討するとよいでしょう。判断基準の１つになるのが、支払われる保険金額と翌年以降の保険料増額分のバランスです。支払われる保険金額の方が多い場合は、安心して保険を使えますが、翌年以降の保険料増額分の方が多い場合は、よく考えてから保険を使う必要があります。検討を進めるときは、3等級ダウン事故に注意が必要です。保険を使った翌年から3年にわたり事故ありが適用されるので、3年間のトータルで保険料増額分を考えなければなりません。判断に迷うときは、保険会社の窓口等で相談してみましょう。

自動車保険を解約しても「中断証明書」で等級をリセットしない

引越しや転勤など、何かしらの理由で自動車を一時的に運転しなくなり、自動車保険を解約する、満期時に継続しないケースがあります。このようなときに利用したいのが、各保険会社が発行している中断証明書です。中断証明書は、自動車保険を解約後、一定期間内（最大10年）であれば解約前の等級を引き継げる証明書です。自動車保険を解約し再契約する場合、通常、6等級または7等級からスタートしますが、中断証明書を発行しておけば解約前と同じ等級からスタートできます。中断証明書を発行できる基本的な条件は以下の通りです。

中断証明書は、保険会社に必要書類を提出することで発行できます。基本的には、中断証明書の発行に手数料はかかりません。中断証明書を発行する際に必要となるのは、中断日時点で発行条件を満たしていることを確認できる書類です。具体的な内容はケースで異なるので、保険会社に相談するとよいでしょう。

（発行条件は保険会社で異なります。）

「長期契約と短期契約では、事故後の等級の進み方に大きな差がでることも」

まとめ

等級制度（ノンフリート等級制度）は、契約者の事故歴（保険金請求歴）に応じて保険料の割引・割増率を決めるしくみです。自動車保険の割増率が最も高い1等級から、割引率が最も高い20等級まで、20段階に区分されており、すべての自動車保険契約者がいずれかの等級にあてはめられます。1年間、無事故で過ごすと1等級アップし、事故を起こして保険金を請求すると、3等級ダウンまたは1等級ダウンとなります（ノーカウント事故を除く）。自動車保険の保険料に大きな影響を与えるしくみですので、知識として備えておくと、自動車保険料を賢く抑えることもできます。ぜひ理解しておくとよいでしょう。

監修者情報

2212878-2401