トップ 自動車保険の等級制度(ノンフリート等級制度)とは?基本ポイントを解説

自動車保険の等級制度(ノンフリート等級制度)とは?基本ポイントを解説

自動車保険の保険料を決定するうえで、重要な要素の1つに「等級制度(ノンフリート等級制度)」があります。保険期間中に保険を使用する事故を起こさなければ、1年ごとに等級が上がって保険料は安くなりますが、反対に保険を使用する事故を起こしてしまうと等級が下がって翌年の保険料が高くなるしくみです。この記事では、等級制度(ノンフリート等級制度)の基本的なポイントをわかりやすく解説します。ご自身が支払っている保険料を抑えるためにも、ぜひ理解しておきましょう。

INDEX
  1. 等級制度(ノンフリート等級制度)とは?

    1. 1~20段階のいずれかの等級が適用
    2. 新規加入の場合は6等級からスタート
  2. 等級が下がる事故・下がらない事故とは?

    1. 3等級ダウン事故
    2. 1等級ダウン事故
    3. ノーカウント事故
  3. 保険会社を変えても等級は引き継げる?
    1. 等級を引き継ぐタイミング
  4. 家族間で等級を引き継げる?
    1. 等級を引き継いだほうがよい理由
  5. 保険料を抑える等級の考え方とは?
    1. 「セカンドカー割引」を利用する
    2. 損害が小さな事故では保険を使わない
    3. 「中断証明書」で等級をリセットしない

まとめ

等級制度(ノンフリート等級制度)とは?

自動車保険の保険料が決まるうえで重要な要素の1つに「等級制度(ノンフリート等級制度)」というものがあります。これは、自動車保険の契約者の事故歴(保険金の請求歴)に応じて保険料の割増率や割引率を決めるしくみです。

なお、自動車保険に加入している自己所有・自己使用の自動車・バイクが9台以下の契約者を「ノンフリート契約者」と呼び、10台以上の契約者を「フリート契約者」と呼びます。そのため、一般的な契約台数の自動車保険契約者には、「ノンフリート等級制度」が適用されるといえます(10台以上の自動車保険の契約者には、別の制度が適用されます)。

なお、ご自身が現在何等級になっているかわからないという方は、保険会社が発行する保険証券で確認できます。そのほか、自動車保険を契約している保険会社の公式サイトに設けられた「マイページ」や保険会社の窓口や問い合わせ先等でも確認できます。

1~20段階のいずれかの等級が適用

等級制度(ノンフリート等級制度)は、1~20等級の20段階に区分されています。数字が大きいほど割引率は高くなり、数字が小さくなるほど、割引率は低くなります。しかも、3等級以下の場合には「割増」が適用されます。つまり、割引率が最も高いのは「20等級」、割増率が最も高いのは「1等級」となります。

事故で等級が下がると保険料が割高になることも

損害保険料率算出機構が発表している「自動車保険の概況2019年度(2018年度統計)」によれば、上の図のような「1等級」と「20等級」における割引率の差は最大で約4.43倍となります。そのため、仮に同じ自動車保険に加入していても、等級により保険料は大きく異なることがあります。(なお、「等級制度(ノンフリート等級制度)」で適用される割増率・割引率は保険会社で異なります。)

また、上の図を見ると、等級制度(ノンフリート等級制度)の7等級~20等級には、「事故あり」と「事故なし」が設けられています。「事故あり」は事故を起こして保険を利用した方に適用される係数(=事故有係数)で、「事故なし」は事故を起こしていない方に適用される係数です(=無事故係数)。

したがって、同じ等級でも、「事故あり」と「事故なし」では割引率が異なります。「事故あり」と「事故なし」の割引率の差がもっとも大きいのが20等級で、その差は最大1.51倍となっています(出典:損害保険料率算出機構「自動車保険の概況2019年度(2018年度統計)」)。

同じ等級であっても、「事故あり」と「事故なし」で割引率が異なる理由は、事故ありの契約者の方が事故なしの契約者よりもリスクが高いと考えられているからです。等級間の不公平を改善するため、設けられたしくみです。

なお、具体的な割引率については、等級別に以下が参考になります。

新規加入の場合は6等級からスタート

初めて自動車保険を契約する方は、年齢、性別、車種などに関わらず、通常、6等級からスタートします。1年間無事故などで過ごすと、翌年からは1等級上がり7等級が適用されて割引率がアップします。

基本的には、6等級からスタートする自動車保険ですが、契約条件によっては7等級からスタートできます。具体的には、「セカンドカー割引」を適用し新規契約を締結すると7等級からスタートできます。条件を満たす方は活用するべきといえるでしょう(セカンドカー割引については後述します)。

等級が下がる事故・下がらない事故とは?

「等級制度(ノンフリート等級制度)」における等級は、原則として、事故を起こして保険を利用すると下がります。しかし、すべての事故で等級が下がるわけではありません。事故には、「等級が下がる事故」と「等級が下がらない事故」があります。それぞれ、どのような事故が該当するのでしょうか。

等級が下がる事故・下がらない事故
等級が下がる事故 等級が下がらない事故
事故 3等級ダウン事故 1等級ダウン事故 ノーカウント事故
事故の例 ・他人を死傷させた
・他人のものを壊した
・自分の車を壊した
・契約車両の盗難・落書き
・台風による損害などで車両保険等を使った場合
・人身傷害保険事故
・搭乗者傷害保険事故
・個人賠償特約事故
翌年の等級 1件の事故で翌年の等級が3等級下がる 1件の事故で翌年の等級が1等級下がる 翌年の等級への影響はない
事故あり係数有効期間 3年間 1年間
自動車保険の等級による割引・割増率

(出典)日本損害保険協会「損害保険Q&A」より

3等級ダウン事故

等級が下がる事故は、「3等級ダウン事故」と「1等級ダウン事故」にわかれます。3等級ダウン事故とは1件で翌年の等級が3等級ダウンする事故、1等級ダウン事故とは1件で翌年の等級が1等級ダウンする事故です。後述するノーカウント事故以外は、いずれかに該当します。事故を起こし保険を利用すると、一部の例外を除いて等級は下がると考えればよいでしょう。

【3等級ダウン事故の例】
・交差点で歩行者と衝突し、対人賠償保険から保険金が支払われた事故
・他人の自動車に追突し、対物賠償保険から保険金が支払われた事故
・当て逃げにあって、車両保険から保険金が支払われた事故
・自宅の塀に自動車をぶつけて、車両保険から保険金が支払われた事故

上の例のように、幅広い事故が3等級ダウン事故に該当します。3等級ダウン事故を起こすと翌年以降の保険料は大きく上がってしまいます。「等級ダウン」と「事故あり係数」両方が適用されるため、割引率が下がってしまうからです。

1等級ダウン事故

1件の事故で翌年の等級が1等級下がる1等級ダウン事故の例は以下の通りです。

【1等級ダウン事故の例】
・自動車が盗難に遭い、車両保険から保険金が支払われた事故
・自動車が台風などで水災に遭い、車両保険から保険金が支払われた事故
・台風で飛んできた看板が自動車に当たり、車両保険から保険金が支払われた事故
・自動車がいたずらに遭い、車両保険から保険金が支払われた事故
・自動車が飛び石で傷つき、車両保険から保険金が支払われた事故

以上の事故などが、1等級ダウン事故に該当します。1等級ダウン事故を起こすと、等級が下がり事故あり係数が適用されるため、翌年の保険料は上がります。

ノーカウント事故

事故の中には、等級制度(ノンフリート等級制度)で事故件数として数えない事故があります。このような事故を「ノーカウント事故」といいます。ノーカウント事故は等級に影響を与えません。ノーカウント事故の例は以下の通りです。

【ノーカウント事故の例】
・自動車事故でケガをして人身傷害保険から保険金が支払われた事故
・自動車事故でケガをして搭乗者傷害保険から保険金が支払われた事故
・無保険車傷害保険から保険金が支払われた事故
・原動機付自転車で他人とぶつかり、ファミリーバイク特約から保険金が支払われた事故
・弁護士費用特約から保険金が支払われたもらい事故
・自分に過失がなく、相手の自動車保険から保険金が支払われた事故

同じ年に等級ダウン事故を起こしていなければ、以上の事故などで保険を使っても翌年の等級はアップします。

保険会社を変えても等級は引き継げる?

自動車保険の等級による保険料への影響は前述のとおりです。では、自動車保険を乗り換える場合に等級が変わることがあるのでしょうか?結論としては、保険会社を変更したからといって、等級は変わりません。乗り換え前の等級が適用されます。

なお、自動車保険の乗り換えによって1~5等級を6等級に戻すことや、「事故あり係数」の適用期間をリセットすることはできません。これらができない理由は、保険会社間で情報交換を行っているからです。前契約の満期日または解約日の翌日から13カ月以内に契約した場合、乗り換え前の等級、事故あり適用期間が引き継がれます。

等級を引き継ぐタイミング

自動車保険の乗り換えを検討している方は、等級を引き継ぐタイミングに注意が必要です。満期日を待って乗り換えると、新契約の等級は1等級上がります。満期日を待たずに乗り換えると、新契約の等級は据え置きとなります。新契約に乗り換えてから1年間は、旧契約時の等級で過ごさなければならないのです。1等級上がるのに「旧契約期間+1年」かかってしまいます。以上の理由から、等級を引き継ぐ場合は、満期日を待ってから乗り換える方が多いようです。

自動車保険を乗り換えるときは、新契約の始期日(補償が始まる日)にも注意が必要です。設定を間違えると、無保険状態になる期間が生まれてしまいます。特別な理由がない限り、新契約の始期日は旧契約の満期日、解約日に設定しましょう。こうすることで、無保険状態になることを防げます。

等級を引き継げる期間も理解しておかなければなりません。等級を引き継げるのは、前契約の満期日または解約日の翌日から7日間です。この間に新しい自動車保険の始期日があれば等級を引き継げます。8日以上の空白が生じると等級を引き継げなくなってしまいます。等級を引き継ぎたい場合は、忘れずに手続きを済ませましょう。

家族間で等級を引き継げる?

子どもが自動車を購入したなどの理由で、家族間で等級を引き継ぎたいと考えることもあるでしょう。自動車保険の等級は、家族間でも引き継げます。ただし、だれでも引き継げるわけではありません。等級を引き継げるのは以下の条件に該当する方だけです。

【自動車保険の等級を引き継げる家族の条件】
・記名被保険者の配偶者
・記名被保険者の同居の親族
・記名被保険者の配偶者の同居の親族

記名被保険者の配偶者以外は、同居していることを求められます。進学や就職などで別居する予定の子どもに等級を引き継ぎたい場合は、同居期間中に手続きを済ませなければなりません。ちなみに、記名被保険者とは、契約車両を主に運転する人のことです。保険証券の記名被保険者欄で確認できます。保険契約者と必ずしも同じとは限らないので注意しましょう。保険契約者は保険料の支払いなどを行う人のことです。

等級を引き継いだほうがよい理由

たとえば、新規で自動車保険に加入する同居の子(20歳)に、親(45歳)の等級を引き継ぐとしましょう。

同居の親子間における等級の引継ぎ

※車両入替手続きには、記名被保険者の変更も含みます。
(注)等級を引継ぐことができる条件は、保険会社によって異なります。契約中の保険会社でご確認ください。

【手続きの流れ】
(1) 車両入替手続きを行い、契約している親の車を子の車に入れ替える
(2) 親が加入している自動車保険の記名被保険者を子に変更する
(3) 親が新規で自動車保険に加入する

上の例では、親が新規で自動車保険に加入しています。新規加入なので、親の等級は6等級(あるいは7等級)からスタートします。子の代わりに親が6等級(あるいは7等級)になるのであれば等級を引き継ぐ意味はないと思えますが、実際はそうではありません。多くの場合、保険料の総額は安くなります。

保険料の総額を抑えられる理由は大きく2つに分かれます。1つ目の理由は年齢条件です。年齢条件とは、補償を適用する運転者の範囲を年齢で制限することで割引を受けられるしくみです。年齢条件には、一般的には以下の区分などがあります。

【年齢条件の区分】
・年齢を問わず補償
・21歳以上補償
・26歳以上補償
・30歳以上補償
(年齢区分は保険会社によって異なります。)

補償の範囲を若い人まで広げると保険料は高くなります。若い人ほど事故を起こすリスクは高いと考えられているからです。20歳の子の年齢区分は「年齢を問わず補償」になります。保険料は高くなりますが、親の等級を引き継ぐことで保険料を抑えられます。一方の親は、6等級スタートとなりますが「30歳以上補償」に区分されるので、子が6等級で契約するよりも保険料は安くなります。以上の結果、保険料の総額を抑えられることが多いのです。

2つ目の理由は、その他の割引制度です。運転の経験・実績とも豊富な親は、さまざまな割引制度を適用できる可能性があります。たとえば、ゴールド免許を保有している優良運転者であれば、ゴールド免許割引を適用できます。具体的な割引率は保険会社で異なりますが、20%程度の割引を受けられることもあります。割引を適用しやすい親が新規契約に回ることで、保険料の総額を抑えやすくなります。

(関連リンク)ゴールド免許だと自動車保険料が安くなる?|ゴールド免許割引を解説

以上の通り、家族間で等級を引き継ぐことにより保険料の総額を抑えられるケースがあります。家族の誰かが新たに自動車保険に加入するなどのご予定がある方は、等級の引き継ぎを検討するとよいかもしれません。

保険料を抑える等級の考え方とは?

最後に、保険料を抑えるために知っておきたい等級に関連する知識について紹介します。

「セカンドカー割引」を利用する

セカンドカー割引は、2台目以降の自動車で新規契約するときに割引を受けられる制度です。具体的には、新規契約では「6等級」からスタートするところを、「7等級」からスタートできるようになります。有利な条件で新規契約を結べるといえるでしょう。

ただし、誰でも適用できるわけではありません。セカンドカー割引を適用するには、一般的には以下の条件などを満たす必要があります。多くの保険会社で用意している割引制度なので、適用の可否を確認しておくとよいでしょう。

【セカンドカー割引の適用条件】
・1台目の自動車保険のノンフリート等級制度が11等級以上
・1台目の用途・車種が「自家用8車種」※
・2台目以降の自動車保険の記名被保険者ならびに自動車の所有者が個人
・2台目以降の自動車保険の記名被保険者が、1台目の自動車保険の「記名被保険者」、「記名被保険者の配偶者」、「記名被保険者またはその配偶者の同居の親族」のいずれか
・2台目以降の自動車の所有者が、1台目の所有者、1台目の自動車保険の「記名被保険者」、「記名被保険者の配偶者」、「記名被保険者またはその配偶者の同居の親族」のいずれか
(上記の適用条件は、保険会社によって異なります。)

※「自家用8車種」とは、「用途・車種」が次に該当する自動車のことをいいます。
(1)自家用普通乗用車、(2)自家用小型乗用車、(3)自家用軽四輪乗用車、(4)自家用小型貨物車、(5)自家用軽四輪貨物車、(6)自家用普通貨物車(最大積載量0.5トン以下)、(7)自家用普通貨物車(最大積載量0.5トン超2トン以下)、(8)特種用途自動車(キャンピング車)

損害が小さな事故では保険を使わない

「3等級ダウン事故」、「1等級ダウン事故」で保険を使うと、翌年の保険料は上がってしまいます。そのため、損害額がそれほど大きくない事故では、保険を使わない選択も検討するとよいでしょう。

判断基準の1つになるのが、支払われる保険金額と翌年以降の保険料増額分のバランスです。支払われる保険金額の方が多い場合は、安心して保険を使えますが、翌年以降の保険料増額分の方が多い場合は、よく考えてから保険を使う必要があります。検討を進めるときは、3等級ダウン事故に注意が必要です。保険を使った翌年から3年にわたり事故ありが適用されるので、3年間のトータルで保険料増額分を考えなければなりません。判断に迷うときは、保険会社の窓口等で相談してみましょう。

「中断証明書」で等級をリセットしない

引越しや転勤など、何かしらの理由で自動車を一時的に運転しなくなり、自動車保険を解約するケースがあります。このようなときに利用したいのが、各保険会社が発行している中断証明書です。中断証明書は、自動車保険を解約してから一定期間内(最大10年)であれば解約前の等級を引き継げる証明書です。自動車保険を解約し再契約する場合、通常、6等級または7等級からスタートしますが、中断証明書を発行しておけば解約前と同じ等級からスタートできます。中断証明書を発行できる基本的な条件は以下の通りです。

【中断証明書を発行できる条件】
・中断する契約の等級が7~20等級
・中断日(満期日または解約日)の翌日から5年以内に申し出を行う
・自動車の状態が以下のいずれかに該当する
(1)契約している自動車を廃車、譲渡、リース会社へ返還した
(2)契約している自動車の車検が切れた
(3)契約している自動車が盗難された
(4)契約していた自動車が別の保険契約へ車両入替された
(発行条件は保険会社で異なります。)

中断証明書は、保険会社に必要書類を提出することで発行できます。基本的には、中断証明書の発行に手数料はかかりません。中断証明書を発行する際に必要となるのは、中断日時点で発行条件を満たしていることを確認できる書類です。具体的な内容はケースで異なるので、保険会社に相談するとよいでしょう。

まとめ

等級制度(ノンフリート等級制度)は、契約者の事故歴(保険金請求歴)に応じて保険料の割引・割増率を決めるしくみです。自動車保険の割増率が最も高い1等級から、割引率が最も高い20等級まで、20段階に区分されており、すべての自動車保険契約者がいずれかの等級にあてはめられます。1年間、無事故で過ごすと1等級アップし、事故を起こして保険金を請求すると、3等級ダウンまたは1等級ダウンとなります(ノーカウント事故を除く)。自動車保険の保険料に大きな影響を与えるしくみですので、知識として備えておくと、自動車保険料を賢く抑えることもできます。ぜひ理解しておくとよいでしょう。

下記のリンクから一括見積もりをすることができます。
一括見積もりなら、入力は5分ほどでできますので、ぜひ気軽にお見積もりをしてみてくださいね。

自動車保険一括見積もり

いかがでしたか?

自動車保険は種類が多いので、この記事を読んでそれぞれの特徴をつかんでみましょう。
基本的な知識を身につけて、保険料金が割安なダイレクト型自動車保険を検討してくださいね。

\最短5分から/
1番安い自動車保険を見つけよう!

無料一括見積もりスタート