自動車保険の基礎知識

自動車保険ってどんなもの?

自動車保険は自動車事故の様々なリスクに対応する形で、大きく分けて3つのパーツから成り立っています。

事故の相手方への補償

1つ目は事故の相手方に対する補償である賠償責任保険です。この部分は自動車保険のもっとも重要なパーツであって、必須の機能です。

当たり前のことですが、他人に対して損害を負わせてしまったらそれを弁償しなければなりません。わが国の民法709条には、「故意又は過失によって他人の権利又は法律上保護される利益を侵害した者は、これによって生じた損害を賠償する責任を負う。」と定められています。そして損害賠償は一般的に金銭で賠償することが原則となっています。
この規定は自動車事故における相手方への補償を考える際の根本原則となります。なぜなら自動車保険で保険金の支払い対象となるのは、法律上の賠償責任を負う場合に限られることになっているからです。

自動車保険では事故の相手方に対する損害賠償の補償は、その対象を基準に大きく二つに分けることができます。一つは「ヒト」に対する補償をカバーする対人賠償責任保険、そしてもう一つは「モノ」に対する補償をカバーする対物賠償責任保険です。

対人賠償責任保険は、自動車による事故で、車に乗っていた人や歩行者など「他人」に、ケガをさせてしまったり、死亡させてしまったりした場合に、その相手方に対する治療費や慰謝料等を中心に補償するためのものです。(厳密にいえば自賠責保険の限度額を超える部分について補償されます)

そして対物賠償責任保険は、事故で「他人のモノ」に損害を与えた場合に、そのモノについての修理代などを補償するためのものです。

自動車保険の賠償責任保険の2つの基本補償
  対人賠償責任保険 対物賠償責任保険
どんな時にでる? 事故で他人を死傷させて、保険金の支払いが自賠責保険の限度額を超えた時 事故で他人の車や物を壊した時
補償内容は? 治療費、通院交通費、休業損害、逸失利益、慰謝料など 相手の車の修理代、代車費用、その他物損の修理費用、休業損害など

「対人賠償責任保険」と「対物賠償責任保険」はいずれも相手に対する補償です。どの保険会社もこの2つは基本補償となっています。

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運転者や同乗者のケガに備えるための補償

2つ目は運転者や対人賠償では補償されない家族や同乗者のケガに備えるための補償です。
これについては人身傷害補償保険と搭乗者傷害保険の二つがありますが、いずれも自動車事故によって自らが負傷した場合に備えるためのものです。

人身傷害補償保険では、治療費等の経済的な損失が「実費」、つまり実際にかかった費用を基準に補償されます。補償範囲を契約車両に乗車中のみのケガに限定することや乗車中以外の自動車事故等のケガも補償される内容とすることができます。配偶者や親子などの家族をケガさせてしまった場合は対人賠償責任保険では補償されないので、人身傷害補償保険で補償できることになっています。

一方、搭乗者傷害保険では、運転者や同乗者が死傷した場合に、あらかじめ定められた保険金額の範囲内で、「定額」で補償される仕組みになっています。以前は死亡・後遺障害保険金と入院日額、通院日額で定額補償されるものが主流でしたが、最近はケガの部位や症状によって一定の一時金が補償されるものが主流となっています。

マイカーの損害に備えるための補償

3つ目はマイカーの損害に備えるための補償です。これについては車両保険でカバーされるのですが、車両保険には主に「一般車両保険」と「エコノミー車両保険」という2つのタイプがあります。

一般車両保険では、一部の特殊なケースを除いて、ほとんど全ての事故が補償されますが、保険料は少し割高に設定されています。これに対してエコノミー車両保険では、「原則として」補償の対象を車対車の事故などに限定し、自動車以外の物との衝突や当て逃げ事故を補償しないことによって、保険料が抑えられています。

なお、「楽天の自動車保険一括見積もりサービス」では、一般車両保険を「充実保障」、エコノミー車両保険を「車同士の事故と災害の一部のみ補償」と表示しておりますのでご注意ください。

自動車保険は、これらの3つの基本補償で構成され、これに様々な特約等を加えて、契約者のニーズに合わせて設計できるようになっています。

※本ページに記載されている情報については一般的なものとなっており、保険会社によっては定義・ 補償内容等が異なる場合があります。また本ページに掲載されている情報は、特定の保険商品の募集を目的としたものではありませんので、保険契約の締結や変更手続き等に際しては、保険会社から提供される情報をご参照いただきますようお願いいたします。

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